社保卡上將加載哪些金融功能？參保者使現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等是否需要向銀行支付服務(wù)費(fèi)？安全保障、“社―銀”合作機(jī)制該如何有效建立？
焦點(diǎn)一：加載哪些金融功能？
根據(jù)有關(guān)規(guī)定，社保卡作為普通銀行卡，在現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融應(yīng)用中使用，社?？ǖ慕鹑趹?yīng)用為人民幣借記應(yīng)用，目前不支持貸記功能，使用范圍為中華人民共和國境內(nèi)。
中國人民銀行行長助理李東榮此前介紹，加載金融功能的社會保障卡既具有社會保障服務(wù)的基本功能，又具有銀行服務(wù)的功能，可依托銀行現(xiàn)已遍布全國的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為參保人實(shí)現(xiàn)持卡繳費(fèi)、待遇領(lǐng)取、費(fèi)用結(jié)算支付以及異地資金劃撥，現(xiàn)金提取消費(fèi)等提供支付結(jié)算手段。
李東榮還表示，社?？虞d金融功能，不改變社會保障和金融服務(wù)各自的屬性，只是兩種功能的有機(jī)結(jié)合，讓它更便捷、安全地使用。
清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏表示，社保卡加載金融功能是政府部門和商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種“后臺與前臺”的對接，人社部負(fù)責(zé)后臺的權(quán)益記錄和數(shù)據(jù)處理，將社保服務(wù)的窗口業(yè)務(wù)交給在資金管理上具有優(yōu)勢的銀行。這是一種很好的嘗試，避免了重復(fù)建設(shè)，比如工商銀行可基本覆蓋城市網(wǎng)點(diǎn)，郵儲基本覆蓋農(nóng)村，中國銀行覆蓋海外網(wǎng)點(diǎn)，不必再對這些地區(qū)進(jìn)行社保網(wǎng)點(diǎn)的重復(fù)建設(shè)，節(jié)約了公共資源，而且這種合作帶動社保服務(wù)提前實(shí)現(xiàn)了全國網(wǎng)絡(luò)化。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)系副教授封進(jìn)建議，此次社?？虞d金融功能也許是對社保基金進(jìn)行監(jiān)管和合理運(yùn)用的前奏。隨著參保人數(shù)的不斷增加，以及物價(jià)的波動，社?；鹑绾芜M(jìn)行更有效的監(jiān)管和保值已經(jīng)刻不容緩。銀行為參保人員提供的金融功能也可包括資金的投資組合等方面的探索。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不能簡單地把加載的金融功能僅僅理解為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等，其實(shí)對社?？ǘ愿鼮橹匾姆矫婵赡軙w現(xiàn)在未來標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、后臺的共享、信息的聯(lián)網(wǎng)和全國的通用的實(shí)現(xiàn)。但加載金融功能的社?？ㄒ膊豢赡芡耆〈y行卡。
焦點(diǎn)二：加載金融功能產(chǎn)生的費(fèi)用誰買單？
社?？ㄉ墶⒓虞d金融業(yè)務(wù)，必然產(chǎn)生成本，除了工本費(fèi)，還存在異地資金劃撥、掛失等服務(wù)費(fèi)用，是否由參保者來承擔(dān)？
對此，人力資源社會保障部副部長胡曉義表示，社會保障卡作為政府的一項(xiàng)公共服務(wù)職能的體現(xiàn)，主要費(fèi)用由政府承擔(dān)。費(fèi)用主要涉及系統(tǒng)建設(shè)、維護(hù)，以及人工成本的大量支出，這些都由政府承擔(dān)，對持卡者原則上只收取工本費(fèi)。此外，發(fā)卡成本和收費(fèi)都是由各省財(cái)政部門和物價(jià)管理部門共同制定標(biāo)準(zhǔn)的，大致的工本費(fèi)是20―25元。雖然有這樣的標(biāo)準(zhǔn)，但許多地區(qū)在發(fā)卡過程中是減免費(fèi)用的，特別是對生活困難的群體。還有的是利用各種資源來分?jǐn)偝杀?，減少甚至免去了第一次發(fā)卡的費(fèi)用。
對于日后運(yùn)營金融功能產(chǎn)生的費(fèi)用由誰買單，是否參照銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)？一位商業(yè)銀行人士表示，作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)，必然會產(chǎn)生相應(yīng)的成本，銀行作為一家公司，尤其是現(xiàn)在很多銀行都是公眾公司，也存在經(jīng)營的壓力。社保產(chǎn)生的社會成本完全依賴由商業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)并不合適。
據(jù)了解，目前上海地區(qū)的養(yǎng)老金的發(fā)放主要集中在郵儲和上海銀行兩家，對此項(xiàng)服務(wù)銀行仍是免費(fèi)。不過，現(xiàn)在隨著各項(xiàng)社保類資金的規(guī)模逐漸龐大，商業(yè)銀行對此亦有訴求。
華東師范大學(xué)公共管理學(xué)院教授鐘仁耀表示，不僅初次發(fā)卡應(yīng)該免費(fèi)，對于一定期限外的補(bǔ)卡、異地劃撥等行為也當(dāng)區(qū)別于商業(yè)化的銀行卡，政府部門和銀行應(yīng)建立互贏的機(jī)制，盡最大可能地減輕參保者的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還社?？ǖ摹吧绫！敝疽?。
清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在社保機(jī)構(gòu)和銀行之間建立激勵相容的長效合作機(jī)制，政府作為委托人，可整合財(cái)政專戶、社保機(jī)構(gòu)和住房公積金等項(xiàng)目的共同委托功能，由此形成社會保險(xiǎn)基金（含流動資金＋滾存資金＋養(yǎng)老基金＋住房公積金等）的規(guī)模效應(yīng)，為銀行獲得利差奠定基礎(chǔ)，從而可禁止銀行對社會保障受益人收取任何費(fèi)用，法律另有規(guī)定的除外。
焦點(diǎn)三：如何保證安全性？
針對加載金融功能后的社?？ǖ陌踩?，李東榮表示，該卡要求采用密碼算法，采用芯片技術(shù)合作，有很嚴(yán)格的密鑰管理體系和審批程序，造假可能性極低，在結(jié)算范圍上也有嚴(yán)格界限。加載應(yīng)用方面不但要符合支付結(jié)算規(guī)定，還要符合反洗錢、為個(gè)人保密規(guī)定。從目前的制度設(shè)計(jì)、措施保障來說，是可以保障安全的。
胡曉義也提醒廣大參保者，在社?？虞d金融功能之后，把卡借給別人就等于把自己的銀行卡借給別人，對自己的權(quán)益是一個(gè)損失，也給犯罪分子提供了犯罪的土壤。
封進(jìn)建議，在確保卡片安全性的同時(shí)，更應(yīng)關(guān)注其背后基金的安全性。比如百姓的養(yǎng)命錢――養(yǎng)老金，債權(quán)人和管理人的關(guān)系是長期脫離的，資金的增值、保值方式，投資渠道需要進(jìn)一步監(jiān)管。社?？虞d金融功能，是否意味著金融機(jī)構(gòu)介入社?；鸬墓芾?？在他看來，社?？虞d金融功能應(yīng)不僅限于便民服務(wù)，可成為社保基金監(jiān)管透明化、投資有效化的起步。
部分專家還建議，應(yīng)建“社―銀”合作機(jī)制，確保社保基金安全。如大型商業(yè)銀行作為托管人，必須能夠全面托管各項(xiàng)社會保障資金和基金，并具有覆蓋全國的信息系統(tǒng)和覆蓋城鄉(xiāng)的服務(wù)窗口，同時(shí)還應(yīng)能彌補(bǔ)政府社會保障業(yè)務(wù)分級分部門管理帶來的轉(zhuǎn)移攜帶的弊端，實(shí)現(xiàn)社會保障公共服務(wù)全國通。托管人還需要具有社會責(zé)任理念和微利綜合經(jīng)營模式?？山梃b法國經(jīng)驗(yàn)，在社、銀之間訂立“高效合作合同”，在確保受益人利益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)銀行利潤，銀行承諾社會保險(xiǎn)基金利息收入提高1％。